תמיד אמרו לנו לחסוך, במים, בחשמל, באוכל וכמובן גם בכסף. נדמה כי הישראלים נמצאים בחיסכון תמידי – החל מקופת החיסכון ודמי הכיס שנתנו ההורים ועד לימים אלה בהם חוסכים לחופשה, ללימודים, לרכב חדש וכמובן החיסכון הגדול לדירה.
מאת מערכת BTB
תמיד אמרו לנו לחסוך, במים, בחשמל, באוכל וכמובן גם בכסף. נדמה כי הישראלים נמצאים בחיסכון תמידי – החל מקופת החיסכון ודמי הכיס שנתנו ההורים ועד לימים אלה בהם חוסכים לחופשה, ללימודים, לרכב חדש וכמובן החיסכון הגדול לדירה. אולם, לעיתים מרוב חיסכון, אנשים לא לוקחים בחשבון כי הכסף הקיים שלהם יכול לסייע להם במעמסה, לצמוח ולחסוך. היום ישנם אפיקי השקעה רבים בהם צובר הכסף ריבית ורווח ומספק לבעליו תשואה גם מבלי להתאמץ. כאן נעוצה הבעיה המרכזית, רבים בציבור לא מודעים כלל לאפשרויות ההשקעה שקיימות. אז לפני שהעכברים יאכלו לכם את השטרות שהחבאתם מתחת לבלטה בואו להכיר את האפשרות הטובות פחות והטובות ביותר לחיסכון:
במזרן בבית
היתרון: הכסף זמין כל הזמן אך פה גם נעוץ החיסרון, הכסף לא מניב רווחים ומלבד לשמש כקרקע פוריה לאבק הבית, כבר עדיף לשים אותו בבנק בריבית אפסית, שם לפחות הוא יניב מספר דו סיפרתי של אגורות לאורך שנת השקעה.
פיקדונות בבנק
עדיפים על המזרן אך בשל הריבית האפסית במשק הפכו לאפיקי השקעה לא משתלמים. בפועל מדובר בתרומה לבנק, כי במקום שהחיסכון יעשה כסף – ראלית הוא מפסיד כסף בזמן שהבנק הוא משתמש בכסף לטובתו וכמובן מרוויח.
אג"חים
אגרות החוב מהוות אפיק השקעה שנחשב סולידי בהתייחס לאפשרויות ההשקעה בשוק ההון, אולם, בשל כך גם התמורה מאפיק השקעה זה מאוד נמוכה. הנתונים מלמדים כי אורך החיים של אגרת חוב קונצרנית בתל בונד 60 כדוג' הינו 3-4 שנים ולרוב, אגרת זו מספקת תשואה ממוצעת העומדת על 1%-2%. נתון אשר נשמע מבטיח אך מתעלם לחלוטין מעלויות המסים וההוצאות הנלוות להשקעה באגרות חוב כגון עמלות יועצי השקעות, כך שלמעשה מתקבלת תמורה נמוכה משמעותית על ההשקעה.
נדל"ן
בישראל של השנים האחרונות רבים רצים אחר הדירה. ההשקעה בנדל"ן נחשבת משתלמת מאוד ובעשור האחרון מחירי הדירות הכפילו עצמם ואף מעבר לכך. אולם, ראלית לא כל אחד יכול להרשות לעצמו לרכוש דירה להשקעה, וגם למי שיש את הסכום הדרוש, צפויות לא מעט הוצאות נלוות של מתווך, עורך דין, מס רכישה במקרה שמדובר בדירה שנייה וכמובן התעסקות עם שוכרים, שכנים וזה עוד לפני שהתחילו השיפוצים. וכמובן כל בעל דירה צריך לשמור שהדירה שבבעלותו לא תאבד מערכה, וכל זה על מנת לזכות בתשואה חודשית בשיעור של 2.5-5 אחוזים בשנה? נראה שמדובר בהשקעה לא מיטבית וכעת גם אולי מסוכנת לאור הגזירות שעתידות לבוא על משקיעי הנדל"ן.
Peer to Peer Lending
זו אפשרות השקעה חדשה יחסית אשר נכנסה לישראל בשנים האחרונות כרוח סערה. המשמעות היא שימוש בכספי החיסכון למתן הלוואות עמית לעמית כך שנוצר מצב של win-win – הלווים מקבלים גישה לכסף שלו הם זקוקים, והחוסכים מקבלים תשואה נאה על כספם. החוסכים זוכים בריבית גבוהה יותר מזו שהיו מקבלים על חיסכון בבנק וללווים מתאפשר לקבל הלוואה באופן מהיר וקל והיתרון המשמעותי שהכול מתבצע בלחיצת עכבר מהמחשב בבית, במשרד או בנייד.
בישראל פעילות מספר חברות peer to peer להלן השוואה קצרה בין ארבעת החברות המובילות:
BLENDER
מפגישה בין מלווים ללווים פרטיים. החברה מצהירה על תשואה ממוצעת של 6.4% למשקיע שמתקבלת כתוצאה מכך שהחברה מפזרת את הכסף באופן אוטומטי ללווים רבים ושונים.
החברה גובה עמלה של 1% מכל תשלום של המפקיד ומוסיפה לו מס בשיעור 15%
כל לווה בחברה מפקיד פיקדון ערבות הדדית- 1-3% מההחזר שבו יעשה שימוש לאחר 4 חודשי עיכוב בתשלום. ישנה אפשרות להנזיל את הכסף על ידי מכירה ורכישה אחד מהשני באופן פרטני, וסכום ההשקיה המינימלי לצורך הצטרפות עומד על 200 ש"ח
ELOAN
מפגישה בין מלווים ולווים פרטיים. החברה לא מצהירה על תשואה ממוצעת ומציינת כי הלווים דרכה ישלמו ריבית על ההלוואה בטווחים של 2.8% עד 9.95%, בהתאם לדירוג הלווה. החברה גובה עמלה של 0.5% מהמפקיד בכל תשלום ומוסיפה עליו מס בשיעור25% (הלוואה צמודה למדד). אין כל יכולת למשוך את הכספים והסכום המינימלי להשקעה עומד על 100 ₪
TARYA
מפגישה בין מלווים ללווים פרטיים. אין הצהרה על תשואה ממוצעת , וטווח הריביות עומד על 3.5% עד 8%, בהתאם לדירוג הלווה. העמלה המשולמת היא 1% מהמפקיד בכל תשלום בתוספת מס בשיעור של 15%. פיקדון ערבות הדדית – הושק לאחרונה אך אין אחוז קבוע שנקבע והוא נלקח רק בהלוואות בסכום מעל הממוצע. אין אפשרות להנזיל את הכסף והסכום מינימום להשקעה עומד על 50 ₪
Be The Bank – BTB
BTB מפגישה בין מלווים פרטיים ללווים שהם אנשי עסקים או בעלי עסקים. החברה מצהירה על תשואה ממוצעת בשיעור של 7.5% והיא איננה גובה כל עמלה על פעילותה. כל מלווה משלם מס בשיעור 15%, והלווים מחויבים בפיקדון ערבות הדדית של 1% מההפקדה ולא מהתשואה. הכסף עומד נזיל בשל שלב והסכום המינימלי להשקעה עומד על 500 ₪.
עד כה סקרנו את כלל אפשרויות ההשקעה מכאן עולה כמובן השאלה מה אפיק ההשקעה המשתלם ביותר? אז הסרנו אוטומטית את כל אפשרויות ההשקעה שמניבות תשואה הנמוכה מ-2%. כך נשארנו עם נדל"ן וחברות peer to peer. מכאן, עשינו ניתוח קטן של עלות מול תועלת והבנו שגם נדל"ן מחייב השקעה גדולה וטומן בחובו התחייבות כמעט כמו חתונה. אז מה נשאר לנו? הלוואות בין עמיתים, כשצוללים לעומק ניכר שגם פה יש מקרים משתלמים יותר ופחות. מתוך כך בשורה התחתונה המסקנה היא ש BTB היא החברה שיוצאת עם ידה על העליונה.
BTB היא החברה שמספקת את התשואה הגבוה ביותר למשקיעים שלה וגם מצהירה על כך בגאון, כאשר במקביל היא גומלת להם בפטור מעמלות ובנזילות כספים מידית. אז אם אתם תוהים איפה לשים את דמי החנוכה הבחירה החכמה היא – BTB.
