הדור הבא של ההלוואות העסקיות הוא הלוואות בין אנשים לבין עסקים, באמצעות פלטפורמות אינטרנטיות. ההלוואות משקפות סיכון נמוך למלווים, ניתנות לעסקים שנבדקו אך במהירות, הן משקפות תשואה טובה למלווים אך בריבית הוגנת לעסקים הלווים, כדאיות והוגנות.
מאת עו"ד שלומי תורג'מן
אשראי זמין ולא יקר הוא הדלק המניע את המשק והוא החמצן של העסקים, זהו הדם הזורם בכל עסק. במצב הנוכחי, עסקים רבים או שלא זוכים לאשראי כזה, מתקשים להתפתח, או שנושאים בעלויות מימון גבוהות על כסף לטובת מרווחים שנגבים על ידי המערכת הבנקאית. עסקים יקרים, חשבתם לקבל הלוואה מאנשים כמוכם? שאינם הבנק? אם לא חשבתם על זה, רצוי שתכירו את העולם הפיננסי החדש אליו הכלכלה מתקדמת בצעדי ענק. הדבר כבר קורה בהיקפים של מאות מיליוני ליש"ט באנגליה, ומיליארדי דולרים בארה"ב. כולנו ממשיכים לחשוב כרגיל ולבצע את ההרגל, השגת תשואה על הכסף מצד מי שמבקש להרוויח על כספו ונטילת הלוואה עסקית מהווים פעולה צרכנית מובהקת בתחום הפיננסי. בעניין זה, מבלי נאמנות עיוורת עשויה להניב תשואות נמוכות (במקרה של ניהול הכסף) או הלוואות יקרות (במקרה של צורך בהלוואה עסקית).
מהו מחירה של צרכנות פיננסית לא נבונה?
מדוחות הבנקים עולה, שהתשואה על ההון לעסקים בבנקים נעה בין 11.5% באחד הבנקים לבין -17.5% בבנק אחר ו-27% בשני בנקים בינוניים. כמובן שמספרים אלה, אינם משקפים רק את הריביות על הלוואות לעסקים, אלא משקפים גם התנהלות פיננסית שגויה בה עסקים רבים מפקידים כסף בבנק ומקבלים תשואה נמוכה עד אפסית ובנוסף, חלק גדול מהעסקים כלל לא נהנה מאשראי או שעלות האשראי היא גבוהה. בקרנות המדינה, עסקים קטנים ובינוניים משלמים ריבית אפקטיבית שנתית משתנה הנעה בין 4.68% ל-6.56% אלא שבמקרים אלו, על בית העסק להותיר 25% מסכום ההלוואה שאושר לו, כביטחון. לדוגמא, בית עסק שקיבל הלוואה של 300 אלף ₪, ייאלץ להותיר כביטחון 75,000 ₪ ויקבל לחשבון לשימושו העסקי, 225,000 ש"ח אף שבפועל יישא בריבית על כל הסכום של 300,0000 ₪.
אפיק נוסף להלוואות הוא הלוואות הניתנות מול ניכיון צ'קים דחויים שקיבל בית העסק. בתחום הזה ממוצע הריביות עומד על כ-13%, ריבית זו היא גבוהה במיוחד. עיקר הריבית נגבית על מסגרות האשראי. עסק העושה שימוש במסגרת האשראי, ישלם לבנק ריבית הנעה בין 11% ל-13%, ריבית המצדיקה בחינה מחדש של אפיקי האשראי של העסק עד כדי נטילת הלוואה שתשמש מסגרת אשראי לעסק.
אשראי זמין ולא יקר הוא דלק המניע את המשק
אשראי זמין ולא יקר הוא הדלק המניע את המשק והוא החמצן של העסקים, זהו הדם הזורם בכל עסק. במצב הנוכחי, עסקים רבים או שלא זוכים לאשראי כזה, מתקשים להתפתח, או שנושאים בעלויות מימון גבוהות על כסף לטובת מרווחים שנגבים על ידי המערכת הבנקאית.
האינטרנט והכלכלה החדשה מאפשרים כיום לאנשים, להלוות את כספם במחיר שהוא לא יקר לעסקים אך משקף תשואה גבוהה למלווים, תוך הקטנה של הסיכון על ידי בחינה מהותית של העסקים ופיזור הכסף לעסקים רבים. מנגד, עסקים טובים יכולים כיום לקבל הלוואות שלא ייחשבו חלק מהאובליגו הבנקאי, במהירות וכנגד ערבים בלבד.
הכותב הוא עו"ד שלומי תורג'מן, מנכ"ל משותף של מיזם ההלוואות BTB.
