בעלי עסקים קטנים בארץ מתמודדים עם מצוקת אשראי והבנקים אינם ממהרים להעניק להם הלוואות ופתרונות מימון נוספים. אמנם, קיימת אפשרות לקחת הלוואה בערבות המדינה מהקרן לעסקים קטנים ובינוניים, אך לא כל עסק עומד בתנאים וגם התקציב של הקרן מוגבל.
מאת צוות BTB
עסקים קטנים בישראל מהווים את מנוע הצמיחה של המשק הישראלי, אך בעוד עסקים גדולים וטייקונים מקבלים אשראי ללא קושי, בעלי עסקים הקטנים מתקשים לגייס את הסכום הנדרש להם להקמת העסק, להשקעה, להרחבת תחומי פעילות, לרכישת ציוד וכדומה. ללא הלוואות בעלי עסקים קטנים אינם מסוגלים להתפתח, הבנק לא מאפשר להם לקבל אשראי מלבד לסכום שהם משעבדים לטובתו ולכן בעל העסק איננו מסוגל לצמוח – לפתוח עוד סניפים, לרכוש סחורה, לעסוק במחקר ופיתוח או כל דבר אחר. לכן, כדאי לדעת כי כיום קיימת אפשרות לבעלי עסקים קטנים לקבל הלוואה אטרקטיבית בשיטת ה- p2p.
לפניכם 7 טיפים חשובים המיועדים לבעלי עסקים קטנים במשק הישראלי שזקוקים להלוואה בתנאים נוחים ומשתלמים:
-
- מהי מטרת ההלוואה?- הלוואה שמבקש בעל עסק קטן יש לקחת רק לאחר שמגדירים למה הכסף נועד וכמה צריך. כמו כן, חשוב להגדיר מראש מהו הסכום הנדרש למימון הפעילות הרצויה, לדוגמה כמה כסף צריך למימון הפעילות השוטפת או מהו סכום ההלוואה לרכישת מכונת ייצור חדשה. ללא תכנית ברורה לא נצליח לייצר אפקט חיובי מקסימלי עם הכספים שנקבל.
-
- למתי צריך את הכסף? טיפ חשוב שרבים מבעלי העסקים מתעלמים ממנו מאחר והם אינם מבינים את חשיבותו. הלוואה לעסק יש לקחת בהתאם לזמן בו זקוקים לכסף, אין להמתין לרגע האחרון, אלא יש לבדוק את כל האפשרויות הקיימות וכך ניתן להוזיל משמעותית את העלויות וגובה ההחזר החודשי, ולשפר את תנאי ההלוואה. חשוב לבדוק את כל האופציות הקיימות; יש הלוואות שתהליך האישור שלהן אורך זמן רב, אך הן ניתנות בתנאים אטרקטיביים, כמו הלוואה מהקרן לעידוד עסקים קטנים בערבות המדינה. בנוסף כאשר ניקח הלוואה כאשר איננו זקוקים לה נקבל תנאים וסבירות לאישור גבוהים מאשר במועד בעייתי וכאשר המועד הבעייתי מגיע נוכל להתמודד איתו.
-
- מהי תקופת ההחזר הרצויה לעסק? לקיחת הלוואה כרוכה בהתלבטויות רבות, יש לזכור כי מתחייבים לסכום כסף גבוה ולהחזר חודשי המשפיע על תזרים ההוצאות החודשיות. לכן, חשוב לבדוק מראש מהי תקופת ההחזר של ההלוואה והאם העסק מסוגל לעמוד בתשלומי ההחזר ללא כניסה למינוס גבוה ולמצוקת אשראי גדולה יותר. יש הלוואות ייעודיות לתקופה קצרה של שנה, ויש הלוואות לתקופת החזר של עד 6 שנים.
-
- מהם הביטחונות הנדרשים לקבלת ההלוואה? כל גוף פיננסי המעניק הלוואות לעסקים קטנים חושש לכספו, לכן ברוב ההלוואות מחייבים את בעל העסק להציג ביטחונות וערבויות. לעתים יש הלוואות המחייבות את בעל העסק להציג 25% ביטחונות או הלוואות המחייבות אותו לגייס מזומן בשיעור מסוים מההלוואה, כתנאי מקדים לקבלת הכסף. בהלוואות P2P לדוגמא אין שעבודים וההלוואות ניתנות מחוץ לאובליגו הבנקאי- יתרונות משמעותיים.
-
- מהו המחזור החודשי של העסק? למחזור החודשי של העסק יש חשיבות גבוהה על תנאי ההלוואה שניתן לקבל. ככל שהעסק בעל מחזור חודשי נמוך יותר כך הוא לרוב יתקשה לגייס הלוואה גבוהה בתנאים מועדפים.
-
- מהו המצב הפיננסי של העסק? כדי לקבל הלוואה בתנאים מועדפים ואטרקטיביים חשוב לוודא כי חשבון העסק מתנהל בצורה מסודרת איננו נמצא בחריגה ממסגרת האשראי, ומומלץ להקפיד על היסטוריית תשלומים טובה וניהול נכון של תזרים המזומנים וחשבון הבנק.
-
- ממי כדאי לקחת הלוואה לעסק קטן? יש מגוון פתרונות מימון ואשראי לעסקים קטנים, לכן לאחר שקובעים מהו הסכום הנדרש ומהם התנאים הנוחים בהם מעוניינים, יש לערוך סקר שוק מקיף, להשוות הצעות ולפנות לייעוץ מקצועי במידת הצורך. אין למהר ולקחת הלוואה מהגוף הפיננסי הראשון אליו פונים, אלא יש לבדוק את כל החלופות והאפשרויות הקיימות. מומלץ להגיע עם תכנית עסקית מפורטת הכוללת צפי הכנסות עתידיות כדי להוכיח יכולת החזר וכדי לקבל תנאים מועדפים.
- הלוואות כאמצעי יעיל לצמיחה עסקית – רוב בעלי העסקים הקטנים בארץ ובעולם מתמודדים עם בעיות תזרים ומצוקת אשראי. לכן, רוב בעלי העסקים לוקחים הלוואות מעת לעת כדי להצליח לשרוד בתחרות הגבוהה וכדי להרחיב את הפעילות העסקית, למנף את ההצלחה וכדי לנצל הזדמנויות כלכליות הנקרות בדרך. אם בעבר היה נהוג לקחת הלוואות רק מהבנק הרי כיום יש מגוון אופציות נוספות, לרבות הלוואות מחברות האשראי, מחברות מימון פרטיות הפועלות בהיתר ממשרד האוצר, מבתי השקעות ועוד.
כיום, במקום לקחת כסף מהבנק, פתרון צמיחה טוב עבור בעלי עסקים קטנים הוא הלוואת peer-to-peer, ההלוואה חוץ בנקאית לכן אינה משפיעה על האובליגו בבנק, וניתן לגייס את הכסף לו זקוקים בלי ביורוקרטיה ארוכה ומסואבת ומבלי להתחנן בפני פקיד ההלוואות בבנק. הלוואות חברתיות מהוות את הפתרון המושלם לעסקים קטנים, ניתן לקבל הלוואה במהירות ובתנאים אטרקטיביים, לעתים בתנאים מועדפים בהשוואה להלוואה מהבנק. לכן, מעבר לנוחות מדובר בחיסכון כלכלי חשוב המסייע לעסק בשיפור הרווחיות וביכולת שלו להתמודד עם מצוקת האשראי ההולכת וגוברת בגלל מדיניות הבנקים בארץ.
המלצות מלווים שלקחו הלוואת peer-to-peer
תחום ההלוואות החברתיות הנקראות גם הלוואות peer-to-peer נמצא בצמיחה ובתנופה. בעלי עסקים רבים הבינו את היתרונות הרבים בהלוואות p2p, לפניכם המלצה משירה, בעלת עסק לציוד משרדי, שנטלה הלוואה בסגנון p2p ומספרת מניסיונה מדוע הלוואות peer-to-peer עדיפות לבעלי עסקים קטנים:
"לאחר סקר שוק והשוואת תנאי ריבית והחזר גיליתי כי הלוואת p2p מציעה עבורי את התנאים הנוחים והמשתלמים ביותר. אני ממליצה לכל בעלי העסקים הקטנים לקחת הלוואות peer-to-peer וליהנות מתנאים נוחים ללא צורך לפנות לבנק, וללא פגיעה במסגרת האשראי בבנק".
גם יוני, יזם מצליח ובעל חברת סטארט אפ ממליץ לקחת הלוואות p2p. יוני לקח עד כה מספר הלוואות ונהנה מתנאים מועדפים לעומת תנאי ההלוואות לעסקים קטנים מבנקים ומחברות מימון חוץ בנקאיות אחרות. לדברי יוני: "הלוואת p2p פתחה בפני קשת רחבה של אפשרות לצמיחה עסקית. קיבלתי הלוואות בתנאים טובים יותר מהבנק, וברצוני להמליץ לכל בעלי העסקים בארץ לקחת הלוואות חברתיות וליהנות מתנאים נוחים, הן מבחינת תנאי ההחזר ותקופת הפירעון והן מבחינת גובה הריבית ומהירות קבלת הכסף".
לסיכום, הלוואות p2p מאפשרות לעסקים הקטנים בארץ להתמודד עם מצוקת האשראי ולכבוש יעדים חדשים. הלוואת p2p מהווה אמצעי יעיל לצמיחה עסקית לכן אין זה פלא כי עוד ועוד עסקים קטנים בארץ בוחרים לקחת הלוואות חברתיות, והם נהנים מתנאים מועדפים ומפתרון מושלם לצרכים הייחודיים שלהם.
