כיום, זירת ההלוואות החברתיות צוברת תאוצה, ומאפשרת לאנשים פרטיים ולבעלי עסקים לקבל הלוואות P2P, וליהנות מתנאים משתלמים במיוחד של ריבית בנקאית. הלוואות P2P מספקות ללווה יתרונות רבים לעומת הלוואה בנקאית, מאחר ואין צורך להתחנן בפני פקיד הבנק לאשר את ההלוואה.
מאת צוות BTB
נכון לשנת 2015 כ-80% מהלווים במשק הישראלי לקחו הלוואה מהבנק שלהם, ומרביתם עשו זאת בלי לערוך סקר שוק מקיף וללא ידע כמה ריבית הם משלמים. סקר שנערך על ידי כלכליסט בשיתוף מכון המחקר מדגם, אישש את העובדה שמרבית הלווים משוכנעים כי קיבלו הלוואה אטרקטיבית מהבנק שלהם או מחברה חוץ בנקאית, וכי הריבית שנקבעה עבורם היא עד 5%. אבל בפועל? רוב הלווים משלמים ריבית גבוהה יותר ממה שחשבו, דוחות הבנקים מראים לעיתים שהריבית הנגבית בפועל מלקוחות עולה על 10 אחוזים וצמודה למדד או לפריים. כאשר למעשה ניצבת בפניהם אפשרות טובה יותר באמצעות הלוואות Peer-To-Peer.
תחום ההלוואות החברתיות, הנקרא גם מימון המונים או P2P, הולך ומתפתח במהירות בארץ. אם בעבר נאלצו הלווים לגשת לבנק כדי לקחת הלוואה, הרי עם הנהגת הרפורמה בשוק ההלוואות, ניתן לקחת גם הלוואות חוץ בנקאיות מגורמים פיננסים שונים, ביניהם חברות אשראי, חברות ביטוח, חברות מימון חוץ בנקאיות הפועלות בהיתר ממשרד האוצר וכיוצא בזה. עם זאת, הלוואה חוץ בנקאית כרוכה בריביות גבוהות יותר בהשוואה לריבית הבנקאית.
זירת ההלוואות החברתיות נמצאת בתנופה
כיום, זירת ההלוואות החברתיות צוברת תאוצה, ומאפשרת לאנשים פרטיים ולבעלי עסקים לקבל הלוואות P2P, וליהנות מתנאים משתלמים במיוחד של ריבית בנקאית. הלוואות P2P מספקות ללווה יתרונות רבים לעומת הלוואה בנקאית, מאחר ואין צורך להתחנן בפני פקיד הבנק לאשר את ההלוואה, וההלוואה הנה חוץ בנקאית, כלומר אינה פוגעת במסגרת האשראי של הלווה, היא ללא שעבודים, ולתקופה ארוכה ובפריסה נוחה יותר מאשר בבנקים וגורמים אחרים. כלומר, הלוואות P2P מאפשרות ללווה לקבל, תנאים טובים יותר מהבנק.
לכן, הדרך הנכונה, המהירה והמשתלמת ביותר לקחת כיום הלוואות היא לפנות לחברת P2P, כמו למשל Be The Bank ,הפועלת משנת 2014 ומונה שורת מומחים מענף הבנקאות ומתחומי האקדמיה, שוק ההון והמשפט. חשוב להדגיש כי תנאי הריבית נקבעים על פי מספר משתנים כמו שיעור הריבית במשק, בטוחות נגד ההלוואה ובהתאם מדויק של מבקש ההלוואה. BTB מאפשרת קבלת הלוואה של עד מליון שח לתקופה של 6 שנים, שני מאפיינים שלא נראה כלל במערכת הבנקאית ובוודאי שלא אם אין ללווה יכולת או רצון לשעבד נכס כלשהו כנגדם.
הלוואה מהבנק או הלוואה חוץ בנקאית?
כאמור, הרוב המוחלט של ההלוואות נלקח מהבנקים, אך בגלל מצוקת המזומנים ויוקר המחייה בארץ, החלו ישראלים רבים לקחת הלוואות חוץ בנקאיות. הלוואה בבנק זולה ברוב המקרים לעומת הלוואה חוץ בנקאית. הבנקים מבססים את שיעור הריבית להלוואה על ריבית בנק ישראל העומדת כיום על 0.15% בתוספת פריים בגובה 1.5%. עם זאת, הבנק מחשב את הריבית האפקטיבית להלוואה בהתאם למאפייני הלקוח, רמת הסיכון שלו, תקופת ההלוואה, שיווק יכולת ההחזר ופרמטרים נוספים. לכן, בממוצע הלווה ישלם ריבית אפקטיבית של 8% ויותר על הלוואה מהבנק בעוד שהריבית שישלם על הלוואה חוץ בנקאית, לדוגמה הלוואה מחברות האשראי, תהיה בשיעור של כ- 12%, ושיעור הריבית על הלוואות חוץ בנקאיות מחברות מימון פרטיות מגיע ל- 20%.
על פי נתונים אלה ניתן להבין מדוע כדאי להעדיף הלוואות Peer-To-Peer בריבית בנקאית על פני הלוואות מהבנק או הלוואות חוץ בנקאיות מגופים פיננסיים שונים כמו חברות האשראי, חברות ביטוח וחברות מימון פרטיות.
מהם ההבדלים בין הלוואה חוץ בנקאית להלוואה מסוג Peer-To-Peer?
לווים בוחרים לקחת הלוואות חוץ בנקאיות הנחשבות ליקרות יותר מאילוצים שונים כמו סירוב הבנק לתת הלוואה. במקרים מסוימים לווים בוחרים לקחת הלוואה חוץ בנקאית בגלל זמינותה, נוחות קבלת ההלוואה, ולעתים בגלל חוסר ידע, הבנה וכלים פיננסיים כדי להשוות ריביות ולבדוק את כדאיות ההלוואה. יודגש כי הלוואת Peer-To-Peer היא גם הלוואה חוץ בנקאית, אך ההבדל בינה לבין הלוואה חוץ בנקאית רגילה נעוץ בתהליך הפשוט לקבלת הלוואה, ברמת הסיכון הנמוכה, ובאפשרות לקבל ריבית טובה יותר לעומת הריבית הממוצעת מחברות מימון חוץ בנקאיות אחרות.
לסיכום, הלוואות Peer-To-Peer באמצעות חברות כמו BTB, מיועדות לבעלי עסקים ואנשים פרטיים ויוצרות מקום מפגש בין מלווים ללווים. המלווים הם אנשים פרטיים שלא מעוניינים שהכסף שלהם יחנה בפיקדון בנקאי שאינו נושא ריבית אלא מבקשים להשיג תשואה עודפת ומשתלמת כלכלית, וזאת לנוכח הריבית הנמוכה במשק שכיום נמצאת בשפל חסר תקדים ולכן אין אפיקי השקעה משתלמים עבור מי שברשותו הון נזיל לצורכי השקעה. הלוואות Peer-To-Peer המוענקות בריבית בנקאית הן המשתלמות ביותר, הן אינן פוגעות באובליגו, וניתן לקבלן במהירות, ללא צורך ללכת לבנק ולבזבז זמן ניכר, או להתחנן בפני הפקיד כי יאשר את ההלוואה.
